Retraite : combien vous manquera-t-il ?

Étape 1 : estimer votre future pension

Votre retraite obligatoire remplacera une partie seulement de vos revenus d'activité. La part remplacée varie beaucoup selon votre métier, votre carrière et votre statut.

Pour la connaître, créez votre compte sur info-retraite.fr, le site commun à tous les régimes. Vous y trouverez votre relevé de carrière et une estimation de vos droits. Prenez le temps de vérifier votre relevé : une période oubliée, c'est une pension plus faible.

Étape 2 : estimer vos besoins à la retraite

Vos dépenses ne seront pas les mêmes qu'aujourd'hui.

• Certaines baissent ou disparaissent : le crédit de la résidence principale s'il est remboursé, les frais de transport professionnels, l'épargne pour les études des enfants.
• D'autres apparaissent ou augmentent : la mutuelle, les loisirs et les voyages, parfois l'aide aux enfants ou aux petits-enfants, votre dépendance ou celle de votre conjoint.

La bonne question n'est pas « combien je gagne », mais « de combien aurai-je besoin pour vivre comme je le souhaite ».

Étape 3 : calculer l'écart mensuel

L'écart, c'est la différence entre vos besoins et votre pension estimée.

Exemple : Claire estime ses besoins à 2 500 € par mois à la retraite. Sa pension estimée est de 2 000 €. Il lui manquera donc 500 € par mois.

Étape 4 : traduire l'écart en effort

500 € par mois, c'est 6 000 € par an. Sur 25 ans de retraite, cela représente 150 000 € à réunir, avant même de compter le rendement de l'épargne ou la hausse des prix.

Le temps change tout :

Ce calcul volontairement simple ne tient compte ni du rendement de l'épargne, qui allège l'effort, ni de l'inflation, qui l'alourdit. Il montre l'essentiel : plus on commence tôt, plus l'effort est léger.

Et ensuite : deux façons de combler l'écart

Une fois l'écart connu, il existe deux grandes façons de le combler.

Même somme, deux logiques : dans le premier cas, les 150 000 € sont consommés ; dans le second, ils sont conservés. Les deux peuvent se combiner. Le bon équilibre dépend de votre âge, de vos revenus, de votre capacité d'endettement et de vos autres projets : c'est là que commence la stratégie. Découvrir ma démarche pour préparer sa retraite.

Le rendement de 4 % est une hypothèse d'illustration, non garantie. Un investissement à crédit comporte des risques (vacance locative, impayés, travaux) ; l'épargne investie peut, selon les supports, présenter un risque de perte en capital.

Ce qu'il faut retenir

1. Préparer sa retraite commence par un chiffre : l'écart entre vos besoins et votre pension.
2. Votre relevé de carrière sur info-retraite.fr est le point de départ.
3. Le temps est votre meilleur levier : dans l'exemple, commencer 15 ans plus tôt divise l'effort mensuel par 2,5.

Article à caractère pédagogique, rédigé à titre d'information générale : il ne constitue pas un conseil personnalisé. Les chiffres de l'exemple sont fictifs et simplifiés.

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