Épargne de précaution : combien garder de côté, et où ?

À quoi sert l'épargne de précaution ?

C'est l'argent mis de côté pour faire face aux imprévus : une panne de voiture, une chaudière à remplacer, une baisse de revenus, un arrêt de travail. Elle vous évite de recourir à un crédit à la consommation, ou de devoir retirer en urgence un placement de long terme au mauvais moment.

C'est aussi ce qui permet d'investir sereinement le reste de son épargne : quand l'imprévu est couvert, on peut laisser le temps travailler sur les placements de long terme.

Combien garder de côté ?

On raisonne en mois de dépenses (et non de revenus) : loyer ou crédit, courses, factures, assurances, transports.

• Plutôt 3 mois si vos revenus sont stables, par exemple en tant que salarié en CDI ou retraité.
• Plutôt 6 mois, voire davantage si vos revenus sont irréguliers (indépendant, commerçant, intérimaire), si vous êtes seul à assumer les charges du foyer, ou si vous êtes propriétaire d'un bien qui peut nécessiter des travaux.

Exemple : un foyer qui dépense 2 500 € par mois visera une épargne de précaution de 7 500 € à 15 000 €.

Où la placer ?

Trois critères comptent : l'argent doit être disponible immédiatement, sans risque de perte, et si possible rémunéré. Les livrets réglementés cochent les trois cases :

• Le Livret A : 1,7 % net depuis le 1^er août 2026, plafonné à 22 950 € de versements.
• Le LDDS (livret de développement durable et solidaire) : même taux que le Livret A, plafonné à 12 000 €.
• Le LEP (livret d'épargne populaire), mieux rémunéré, réservé aux foyers dont les revenus ne dépassent pas un certain plafond : renseignez-vous auprès de votre banque pour savoir si vous y avez droit.

Le compte courant, lui, ne rapporte rien : il sert aux dépenses du mois, pas à l'épargne.

Le piège inverse : trop d'épargne qui dort

Garder beaucoup plus que nécessaire sur des livrets a un coût. Sur 2021-2025, le Livret A a rapporté en moyenne environ 2,0 % par an, pour une inflation moyenne d'environ 2,9 % : l'argent laissé sur le livret a donc perdu près de 0,9 % de pouvoir d'achat par an.

Une fois le matelas de sécurité constitué, l'épargne supplémentaire a tout intérêt à être orientée vers des placements adaptés à vos projets et à votre horizon de temps : assurance vie, PER, immobilier… Ces placements comportent un risque de perte en capital et se choisissent en fonction de votre profil.

En résumé

• Gardez l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses, davantage si vos revenus sont irréguliers.
• Placez-le sur des livrets réglementés, disponibles et sans risque.
• Au-delà, faites travailler votre épargne selon vos projets.

Article à caractère pédagogique, rédigé à titre d'information générale : il ne constitue pas un conseil personnalisé. Taux et plafonds en vigueur à la date de publication, susceptibles d'évoluer. Sources : taux du Livret A fixé par les pouvoirs publics ; moyennes 2021-2025 du Livret A et de l'inflation (Insee).

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